Des Bargelds Tod

Aber nochmals einen Schritt zur¨¹ck: Was ist CBDC genau? CBDC ist eine elektronische W?hrung, herausgegeben von der jeweiligen Zentralbank. Die Philosophie von CBDC ist nahe am Bargeld. Ein digitaler eFranken ist genau gleich viel Wert wie ein normaler Franken. Genau wie ein normaler Franken ist er in der Schweiz legales Zahlmittel ¨C und muss entsprechend von allen H?ndlern akzeptiert werden.

Das Frontend von CBDC entspricht dem Frontend von Appgeld wie Google Pay. Man bezahlt kontaktlos, auch ?berweisungen zwischen Privaten erledigt man direkt von Smartphone zu Smartphone, wie zum Beispiel bei Twint. Das Backend ist dem Backend von Kryptow?hrungen angelehnt. Transaktionen sind digital signiert, eine Blockchain oder Mining braucht es allerdings nicht. Digitale eFranken werden von der Nationalbank herausgegeben zum Beispiel im Tausch mit Bargeld. Transaktionen werden von einer kleinen Gruppe von Rechnern verifiziert oder direkt in einem Bezahlnetz durchgef¨¹hrt.

Tsch¨¹ss Negativzins und andere Vorteile

Ich habe eine grosse Liste von Nachteilen der bisherigen Bezahlsysteme zusammengetragen. Zu meiner eigenen ?berraschung ist es so, dass eine gute CBDC Implementation so ziemlich alle Nachteile der bisherigen Bezahlsysteme in Vorteile umwandeln kann. CBDC ist besser als die Vereinigung aller bisherigen Bezahlsysteme.

Im Gegensatz zu Appgeld wird die Privatsph?re gesch¨¹tzt und kann nur mit einer richterlichen Verf¨¹gung aufgehoben werden. Man muss keinem Dienstleister vertrauen: Ein eFranken verschwindet nicht, wenn eine Bank oder ein Bezahldienstleister Konkurs geht. Die Nationalbank garantiert, dass Transaktionen komplett geb¨¹hrenfrei sind und bleiben. Auch das Horten von viel eFranken ist komplett kostenfrei ¨C Tsch¨¹ss Negativzins!

Im Gegensatz zu Bargeld sind die Produktionskosten nahezu Null, Transaktionen an der Kasse schnell. Online bezahlen funktioniert problemlos. Es gibt keine Geldf?lschung, keine Steuerhinterziehung, kein Verlust oder Diebstahl.

¡­ und bei Stromausfall?

Eine technisch interessante Frage ist das ?berweisen von Geld im Notfall, zum Beispiel bei Strom- oder Internetausfall. In einer solchen Ausnahmesituation w?re es angebracht, dass Transaktionen nach wie vor akzeptiert werden. Der gutgl?ubige Umgang mit Transaktionen im Notfall wiederum w¨¹rde einem Betr¨¹ger mit manipuliertem Smartphone erm?glichen, das gleiche Geld doppelt auszugeben. Allerdings w?re eine solche Kombination von Umst?nden sehr selten. Ausserdem w¨¹rde so ein Betrugsversuch aufgedeckt, sobald Strom und Internet wieder zur¨¹ck sind. Dann stimmt die Buchhaltung wieder, und man kann den Betr¨¹ger strafrechtlich belangen, so wie man das heute schon bei Herstellern von Falschgeld macht. Man kann sogar einfach seine Adresse ermitteln.

Man kann Transaktionen nachverfolgen

Womit wir bei der Privatsph?re w?ren. Bargeld kann komplett anonym transferiert werden. Bei CBDC gibt es eine Datenspur. Diese ist zwar verschl¨¹sselt und ausserdem m?glichst nur zwischen Beteiligten vorhanden. Der Staat sieht normale Transaktionen nicht, sondern h?chstens eine Gesamtsumme von Transaktionen. Wenn der Staat allerdings einer Transaktion nachgehen m?chte, dann kann er die Identit?t und entsprechende Zahlungen eines Verd?chtigen l¨¹ften. Der Gesetzgeber sollte daf¨¹r sorgen, dass das Aufdecken von Identit?ten nicht zu oft vorkommt.

Nur verwenden, was man versteht?

Schliesslich gibt es noch den Kritikpunkt der Komplexit?t. CBDC baut auf das Prinzip der asymmetrischen Kryptographie, einer Anwendung mathematischer Zahlentheorie, die man auch in Zukunft wohl nicht in der Schule lernen wird. Man muss also gewissermassen einer Technologie vertrauen, die man nicht komplett durchschaut. Doch seien wir ehrlich: Wir vertrauen unterdessen ganz vielen Technologien, die wir auch nicht komplett verstehen, sogar der asymmetrischen Kryptographie selbst (?https?).

Bargeldliebhaber sagen, dass sie die Nachteile von Bargeld nicht st?ren, da diese vor allem Probleme der Verwaltung und der H?ndler seien, aber nicht die eigenen. Das stimmt. Es wird wohl so sein, dass die Kosten von Bargeld bald auf die Kunden abgew?lzt werden. Dann wird sich entscheiden, ob man Bargeld so sehr liebt, dass man daf¨¹r auch mehr zahlt. Das ist heute zum Teil schon so. Parkgeb¨¹hren werden mit App auf die Minute genau abgerechnet. Wer die reservierte Parkzeit nicht ausnutzt, bekommt das restliche Geld zur¨¹ck. Mit CBDC geht sowas auch, ohne dass der Bezahldienstleister weiss, wo man parkiert hat.